50歲,是時候為退休打算了

對於大多數人來說,30多歲是為事業為家庭打拚的年齡,40幾歲是奠定財富基礎的階段,而50幾歲,就該開始為退休以後的生活做打算了。

我的一位客戶,以前一直拒絶購買人壽保險,他的理由是孩子反對。閨女說了,“等您過世的時候,我都50歲了,那個時候經濟也獨立了,也有了自己的房子,孩子都大學畢業了,我還要您的錢幹嗎?”乍聽起來好像挺有道理的。於是他一直拒絶著,直到上個星期找我買保險。

約會地點是他的新家,3000多尺的大屋,比原來那個房子漂亮多了。房間裡的傢俱也都是新的,那些自從他結婚以來就沒有更換過的傢俱統統都被新式傢俱取代,整個家裡煥然一新。寶貝女兒的新房間又大又舒服,開心得不得了。

“你發財啦?”我疑惑不解。這得多少錢啊?雖說是小屋換大屋,這級別跳的也有點多吧。再一打聽,原來的舊房子還沒賣呢。這錢從哪裡來呢?

原來是人壽保險賠償。長輩瞞著孩子給自己購買了100萬的大額人壽保險,接近90歲高齡的人一離去,家裡人才知道每個人被分了幾十萬的免稅現金賠償。等從長輩離開的悲痛中脫離之後,他們才發現了保險的好處。女兒第一個說,“爸,咱換大房子吧。”

的確,沒有保險賠償的話,一家的生活不會有什麼改變,好好不到哪裡去,差也差不到哪裡去。可是這份保險賠償就好像是一節助推器,將全家人的生活向上推動了一步。

終於有了鬆動的錢,他和老婆也開始考慮退休計劃了。

50歲的人了,離退休少說大概還有5年,多說也就15年左右,是應該為以後做個完善的計劃了。大家一個想法往往是:我們需要穩定的月收入。可是太多的收入有可能會影響您的老人金和補助金。如果您有這樣的擔心,我建議您考慮分紅式保險。

分紅式保險是人壽保險產品。它的特點是在購買人壽保險的同時作投資,並且投資由保險公司全部負責。由於投資金額比較高,因此可以在退休年齡積累比較高的現金值。這時您完全可以通過貸款的形式將現金值提取出來。因為借款不是收入,因此它不會影響您的報稅收入,不會增加納稅額,也不會影響您的老年福利金。

當然,光考慮到普通的開銷還不夠,您有可能會有特殊的開銷,比如長期看護。以目前的價格來看,如果仍然住在自己家裡而不是Nursing Home的話,一個長期看護的費用大概在1000-2000塊每個月左右。如果您生病了,誰來照顧您呢?大概有三種可能吧,老伴兒,孩子和政府。您覺得哪一種更可靠?有不少人的回答是,自己更可靠。

那麼您應該考慮長期看護保險,尤其是那些覺得自己可能會很健康長壽的人。人在老了以後總會有需要別人照顧的那一天,如果提前20年就把這筆費用積攢起來,放在長期看護保險裡面,未來自己使用起來應該會很安心。您可以選擇每週領取500、1000甚至是2300塊,全部免稅。而且長期看護的賠償金是無限的,換句話說您要是能活到200歲,保險公司也繼續賠償。

有些投資者在年輕的時候拚命投資,又是房地產又是股票甚至還有實業,到老了所有的項目都很成功,於是都開始分紅或者有了固定的月收入,這些收入屬於人們夢寐以求的被動收入並且非常高。別說拿不到政府的老人金了,每年光納稅就得好幾萬。
有些人不投資的理由就是不想讓自己未來的收入太高,不希望自己納過多的稅。我覺得有時候看待問題要區分它是好的麻煩還是壞的麻煩。沒有收入或者收入過低就是一個壞的麻煩,它不但不容易解決而且有些時候決定權不在您的手裡。但收入過多就是一個好的麻煩。因為大不瞭解決不了就是多交點錢而已。稅款絶對不會對您的生活起到決定性的影響。因此不應該為了避免好的麻煩而不去解決一個壞的麻煩。

不過如果您真的擔心自己的稅務問題,就要認真使用RRSP和TFSA帳戶,這兩個賬戶分別有自己的特殊性,一個可以保證您現在的錢少納稅,一個可以保證您未來的錢少納稅。畢竟賺錢不易,能儘量保護好總是對的。

退休生活的幾大要素,收入、現金流、福利、稅收,不要等到65歲的那一天才來關心它們,這些問題您要提前計劃好才不會手忙腳亂,才會有一個幸福美滿並且有尊嚴的老年生活。

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