保險貸款與貸款投資的區別

很多投資者都在參與保險公司的貸款投資項目,也有很多人聽說過從保險裡往外貸款的項目,都是保險公司的產品,都與貸款相關,這兩者有什麼區別呢?

從保單中貸款

從保險當中向外貸款的主意,多半您是從MANULIFE公司的IRP計劃那裡學來的吧,當然了,很多其它的保險公司也有相同的計劃,只要您的保險單中有一定的現金值就可以借款。這一點非常重要,因為並不是所有的保險都是可以借出錢來的。這有點像您做房屋抵押貸款一樣,貸款的前提是房貸的錢已經還到一定比例之上,或者您的房子升值了,您的貸款比例已經降低到了一定水平之下。換句話說,您借出來的還是您自己的錢。

既然是這樣為什麼要借錢呢?它主要是為了迴避從保險當中直接提取現金會繳稅這個問題。如果您從保險當中貸款,可以做到一舉數得。第一可以為您自己增加月收入,第二不用為這筆錢納稅,第三不會因此而影響您的老年金,第四這筆錢不用自己還。

如何增加月收入呢?您在年輕的時候支付了大筆的保費,除了購買人壽保險之外還在保險當中投資了相當長的一段時間,比如20年。當您年老退休以後,您的保單當中的現金值已經累積到了一定的程度,可能是50萬甚至上百萬,這時您可以要求每個月貸款2000塊或者3000塊出來當作月收入。

因為是借出來的錢,因此您雖然可以拿到現金,但是它們卻不是收入。因此您無需為這筆錢納稅。既然不是收入,那麼自然就不會影響您的老年金和其他補助金,不會影響您的任何老年福利。

這筆錢如何償還呢?很簡單,從您的保單當中自動扣除。如果您的保單現金值已經達到50萬,那麼每年的增長可能都會超過3萬塊。這時如果每個月借出2000塊左右就是比較安全的。您每年的借款數額最好是以不要超過現金值增長的水平為限。否則時間長了,連本帶息的累積,保險內的現金值一旦下降到銀行允許的最低線,您就無法再繼續貸款出來,甚至有可能要開始償還了。

會採取這種方法的投資者是為了提高自己退休生活的質量,在不影響自己老年金的基礎上給自己增加一些退休收入。當然,為了能夠在退休後可以順利的貸款,前期的投資是一定要的,短期保險和完全沒有投資的保險是不可能達成這個目的的。

人們之所以會用投資分紅保險來做保單借款是因為它當中的現金價值是只漲不跌的,就算不分紅,每年也會有一定的保證收益。因此這張保單當中的現金價值是不會減少的,因此很受銀行的歡迎。

貸款投資到保底基金

市面上經常有貸款投資的廣告,很多是幫助您從銀行貸款10萬,然後投資到保險公司的保底基金內的。這些產品目前的利息不算高,不過利息需要您自己每個月支付,分紅也不可以提取出來。但是它的利息可以用來抵減您的收入,起到減稅的效果。

這些基金大多數都是保底基金,有的是100%保底,也有的只保底75%。如果您在投資的時候更看中保底功能,那麼請在貸款的時候就問清楚哪一款是100%保底。通常情況下,只有中等偏低風險的基金才是保底100%的,任何高風險的基金都應該只保底75%。

另外,所謂保底,也不是您買進去以後隨時都保底。不同的基金公司保底期限不同,有的是10年保底,有的是15年保底,有的是65歲保底。換句話說,如果您買進去就虧了,您要是想一分錢都不賠地拿出來,得等待10-15年。

與保險貸款不同,貸款投資保底基金是通常是純貸款比如說5萬或者10萬,然後每個月用自己的錢一點一點地還清本金。目前大部分銀行會要求您本息一起償還,想房屋貸款那樣,而不是僅僅支付利息。

貸款投資的誘人之處在於,投資者每個月只支付一點錢,就可以動用一大筆錢來投資,而全部收益都是自己的。這是典型的槓桿投資的方法,因此它的風險是很高的。

由於貸款投資的金額往往超過普通投資者平時可以接受的投資額,因此投資者會感受到明顯的壓力。往往市場只小跌一點點,貸款投資裡已經跌下去幾千塊了。這時如果還每個月還從自己的口袋裏支付利息,投資者就會覺得這是個不好的投資。對於投資者來說,貸款投資的入場時機非常重要。只有在低點入市,才能保持一貫的盈利,降低投資者的風險和壓力。

通常情況下,貸款投資可能會被鎖定5年。也就是說5年之內您要賣出產品的話,都需要支付提前贖回手續費。因此您也許看著您的帳上已經賺了幾千塊,可是賣出扣除手續費之後可能所剩寥寥。如果您打算快進快出,請提前跟您的投資顧問打好招呼。

貸款投資中的貸款提前償還應該是沒有罰金的。因此在任何時候,您可以選擇將全部或者部分貸款還掉。這種貸款投資通常都是可以在信用記錄上查得到的,因此在您將來購買房子或者做其它貸款的時候,有可能會受到這一筆的影響。

保險貸款與貸款投資,都是貸款,一個是先投資再借款,不用還;一個是沒本金,直接投資,每個月還。但無論怎麼做,都是為了讓您的生活更好更加舒適。請您一定在衡量了自己的風險承受能力之後再做出決定。

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