假如明天失業

本報專欄作者:小孟

失業,失業!大家一直關心的失業率,似乎只是一個與我們皆不相干的數字而已。小孟是自僱,自然沒有失業的機會,也早已習慣了計劃忽上忽下、難以控制的收入。那麼,身為職員的您,有沒有一種危機感呢?
人們當然都希望經濟一路向好,收入節節提高,可是在一個看不清未來的市場裡,您可有居安思危的意識?所謂居安思危,就是在危險還沒有到來之前先做好準備,免得到時候手忙腳亂。這倒未必一定是悲觀使然,只不過,在一切尚有能力的時候做好準備,壓力不會那麼大,也不至於為了短期利益不得不放棄原本珍貴的東西。
假如明天失業,您仔細想想看,有沒有足夠的錢支付房貸、管理費、水電費、車貸、車保險、汽油費、孩子的學費……還有那些已經簽訂了要一直支付好多年的費用,比如教育基金、人壽保險、貸款投資的利息等等,您是否還有錢一一延續?
假如明天失業,您都有什麼現金來源?

EI
我知道大部分人都有EI,即失業保險金,這是受僱者比自僱者所擁有的最大優勢之一。也許是每個上班的人都把自己一旦失業可以拿到的錢算得清清楚楚,我幾乎從來沒有碰到過要我幫忙計算EI收入的人。
當然,這部分收入可能是大家在失業期間主要的現金流來源之一。不過第一它要納稅,第二領用者同時不可以有其他僱傭收入,自僱收入也不可以。並不是所有人都可以申請到EI的,自僱人士首先就有限制,其次主動離職也有可能拿不到EI。
EI的最高領取限額一降再降,您的預估數字也要及時更新才好。

儲蓄
對於那些申請不到失業保險金的人來說,失業之後的第一個後盾,應該就是自己的儲蓄吧。可是,我最近經常很驚訝的發現,許多人竟然完全沒有儲蓄。有些人是賺多少、花多少,有些人是靠信用卡來生活,還有些家庭的生活費都是從多餘的房屋貸款當中提取的。總之,都是“月光一族”。
可是信用卡的利息是銀行存款利率的10倍不止,一旦開始循環計息,那將是無底的深淵。而從房子當中拿錢生活建立在兩個條件之上:一是房價不跌、二是抵押貸款比例不漲。一旦房價下跌,或者銀行將房屋抵押比例上調,您還從哪裡去拿那些唾手可得的現金來使用?
房子多的人,尤其危險。人們往往以一套房子的升值為抵押,支付下一套房子的首付,以房租為收入支付房子產生的負債。這一切都是在依賴現金流的正向循環而已,可是一旦這個正向循環停止呢?昨天大家可能還會笑那些將鈔票投進分紅基金做貸款投資的人,笑他們看不清股票、基金的正向循環已經消失。明天這股逆轉的洪流可能就會衝向房地產市場,您對於可能發生的一切都有準備麼?

RRSP
投資者應該早就知道RRSP不用等到退休以後才來支取吧。它雖然名叫退休儲蓄帳戶,但是卻是在任何時候都可以提取的,如果您在工資高的時候勤於儲蓄投資,那麼一旦沒了收入,這RRSP是可以拿出來用的。當然所有的提取都算收入,而且是要報稅的。
如果您有配偶RRSP,可以考慮根據兩個人的收入高低來考慮提取的先後順序。配偶RRSP在三年之內提取還是算繳款人的收入的。如果您要提取的是基金,請多問一句,提取的時候是否有手續費,否則也許要支付5%的提前支取費用也說不定呢。

TFSA
這是個免稅投資帳戶,這裡面投資的錢有收益的話不用納稅,提取的話也不算收入,因此它不會影響您的其他福利,如果要提取現金的話,也許還是應該先提取這個賬戶。所以您在平時有閒錢的時候,應該將這個帳戶好好利用起來。這個賬戶的額度倒今年為止應該有5萬塊了。

投資型保險
很多人都知道投資型保險裡面的現金值是可以拿出來用的。當然在使用的時候,不建議直接提取,而是建議借出來使用,這樣不會影響您當年的收入,也不用上稅。不過如真的是因為失業而需要用錢,提取也許在某些情況下可以,畢竟在失業的時候是沒有收入的。
需要提醒的是,很多投資型的保險是可以暫停支付的。保險公司可以使用保單內的現金值來支付人壽保險的費用,因此,如果投保人已經支付了一段時間的話,可以在失業期間暫停供款投資型人壽保險,而保險本身不會被停止,只不過是現金值受到影響而已。

基金分紅
靠投資收入養家餬口的人不會太多。原因之一是投資的收入並不穩定,特別是風險比較高的股票、期權、期貨、外匯等等,這些市場是成王敗寇,悲喜無常的場所,想用來支付如流水一般從不間斷的生活費用,只怕是心有餘而力不足。
唯一可能會產生長期現金流收入的是保證定期分紅的分紅基金,比如T系列分紅基金等,不過這種投資產品保證分紅卻不保證本金不虧。
總而言之,您要多多瞭解一些投資產品,直到它們的好處以及限制,再根據自己的實際能力和投資經驗來決定投資方向,務必做到未雨綢繆,這樣才可能在暴風雨到來的時候保護好自己和家人。
千萬別忘記,留一點存款吧。

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