讓分紅保險分紅

小孟理財

“分紅”這個詞實在是太誘人了,特別是在這個現金流緊張的年代裡。很多人在購買投資產品的時候都希望可以獲得分紅。可是現在的基金雖然可以做到每年都分紅,卻不能保證本金不會虧損。換句話說,在盈利的時候,您的分紅是您的盈利,在虧損的時候,您的分紅是您的本金。投資者想不明白,把我的錢分回來給我也叫“分紅”?

好吧,不管基金公司怎樣定義分紅,投資者關心的是,有沒有真正意義上的“分紅”,就是那種不會動用我的本金,只將我賺的錢分回來給我的投資?讓我們去保險產品裡找一找如何?

大家對於投資分紅型保險並不陌生,尤其是我們經常說起的參與式投資分紅型保險。投保人總是很開心地看到自己的投保額每年都有成長,也知道這都是因為有分紅再買入更多保險的緣故,不過我們可不可以不用分紅去買人壽保險,而是直接把錢分給投保人呢?

答案是:可以的。

投保人一般都會購買一份保證20年付清的人壽保險,並且選擇將保險中的分紅再投資買入更多的保險。20年以後保險付清,因為有分紅的緣故,保險中的現金價值已經增長了,保額幾乎提高了一倍。

如果希望在這個時候使用現金,可以有兩種方法。一種是直接提取現金,但是有可能會涉及到納稅,又或者會因為提取過多而影響到人壽保額。另外一種方法是靠借款來使用現金,這樣就不會影響到退休以後的收入以及相關的福利。

不過並不是每一位投保人都需要一份會持續成長的保險。很多人購買的原因就是為了自己日後的退休生活。那麼我們讓分紅分出來如何?

其實,我們可以將保單當中的“paid up insurance”選項改為“cash payment”選項。也就是說,從那一年開始,保險公司就不會再用給您的分紅來購買更多的保險,而是將分紅以現金形式分回來給您。

是的,這個選擇可以發生在第一年,也可以發生在以後的任何一年裡。

這樣的第一個結果是,您會收到現金,每年一次。雖然開始的時候不多,但是幾乎每年都有一些增長。因為保險當中的投資是穩賺不賠的,因此您幾乎每年都可以拿到分紅。不過因為沒有將分紅再投資,所以您的壽險賠償額也一直不會增長,如果從一開始選擇的就是提取現金,那麼保額就會停留在20萬。

好了,20年之後當您不再交納保費了,這份保險還有沒有分紅,會不會提高呢?答案是還有分紅,並且仍然會提高。

那麼單就分紅型人壽保險來說,到底應不應該提取分紅呢?這要看您購買保險的目的是什麼。

如果您重視的是給孩子留下一份大額賠償的保險,那麼恐怕您不應該選擇將分紅提取出來。提取分紅阻止保額的成長,而保險賠償額的成長是快於現金價值的成長的。

但是如果您是想要一份不會傷害本金的分紅,讓保險起到一點投資分紅加保險的作用,那麼讓分紅保險分紅應該是個不錯的方法。又或者您可以在65歲保險退休的時候再將分紅再投資改為分出現金,這樣可能還能獲得前期的增長。

當然,分紅保險的分紅可以支付給您現金,也可以存入保險公司的存款賬戶,獲得一定的利息,並且在您需要的時候隨時提取出來。

又或者,您也可以要求使用分紅保險中的分紅來支付您未來的保費,當然,可能數目不夠,那麼不足的部分由您自己支付。這樣您會發現,每年需要自己來支付的保費就越來越少。

所以,分紅保險裡的分紅,其實出了再投資意外還能有很多用途呢。需要提醒的是,這樣的分紅在前幾年可能不需要納稅,因為有保險的成本在,但是一旦超過成本的部分,就可能會按照利息收入納稅。所以獲得收入的您要有所準備。

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