人寿保险的新趋势

社会每天在发展,生活每天在变化,曾经习惯了的旧事物,总是会被新鲜的替代,形成新的趋势。不论是工作、生活、还是投资,我们都需要了解新的趋势,适应新的环境,就好像股市的涨跌和房市的起落一样。

什么是人寿保险的新趋势?如果经常关心这方面的消息,也许您很快就会回答出来:涨价。是的,原来任何一家保险公司涨价我们还写个文章介绍一下,或者通知客户们注意一下,那时候的频率大概是每年一次,而现在涨价似乎已经变成了家常便饭,几乎每个月都有某家保险公司的某种产品在涨价。

涨价的产品范围很广,无论是保证短期内支付完的终身人寿保险,还是大病保险,涨价的幅度都不小,唯一没怎么涨价的产品大概就是投资分红型保险了。在过去的几年里,保险价格平均上涨了60%左右,于是有越来越多的客户要求购买便宜的短期保险。

短期保险最大的问题是,前10年或者前20年的价格虽然便宜,但是之后的价格会提高很多。有的是几倍甚至十几倍。这样如果要保障终身的话,其实价格会更贵。

有什么方法能够买到比较便宜的终身保险呢?

最近有一款新的人寿保险产品上市,它的名字叫做: 趋势。 它是国联保险公司最新推出的终身人寿保险产品。

首先,这款产品保障终身,而不是短期,不过它要求终身支付。也就是说它是一款T100,没有10年、15年、20年付清的选择。可是现在也有同样类型的产品么?别着急,我们慢慢说。

其次,它的保费可能会改变。现在大部分人购买的保险都是每年保费价格相同,并且买入就不再改变的,这叫做Level付费方式。但是新产品“趋势”的保费只保证前10年固定不变,10年之后,保险费用会随着利率的波动而改变,可能上涨,也可能下调。

什么时候上涨?当利率下降的时候,是的,就好像从2008年到2012年这样,当利率下调的时候,保险费用会上升。什么时候下降?当利率上涨的时候。利率涨得越高,保险费用降得越低。

上涨和下调有没有限制呢?有的。在买保险的时候,您就知道如果未来保费上涨的话,最高可以调到多少,最低会掉到多少。而且知道这些价格与利率之间的关系,也就是说当利率变动到什么成都的时候,您的保费会变化到什么数字。

加拿大的利率每一个半月就可能更改一次呢,我们的保费多久更改一次呢?每5年。也就是说前10年保证保费不变,之后每5年可能更改一次。一直更改下去么?不是的,最后一次更改是71岁之前,也就是说,71岁之后不再更改保险价格。

以什么利率为准呢?P么?不是的,保险公司使用的是加拿大省级债券收益率平均数,目前这个数字是3.5%,而5年的平均数是4%。保险公司每年9月30日更新一次利率,并且用5年平均数字来指导保险价格。

是的,这是一款价格浮动的终身保险。可是买这样的保险有什么好处呢?

首先,短期内价格便宜。保险公司保证前10年里保费比普通的T100便宜10%左右。比保证短期付清的保险大概便宜30%左右。所以短期内的费用节省了不少。

其次,未来可能会受益于利率上升。因为目前的利率已经几乎低到不能再低了。如果10年后利率指数比现在高的话,保费的价格还可能会下降。

这款保险同样可以有投资,因此可能会有保单内的现金价值。目前市场上普通的投资型保险往往是有退保罚金的,在头几年或者头10年里,如果退出保险是没有办法拿回全部的保单内现金值。而这款保险既没有保单费也没有退保罚金。与普通的保到100岁交到100岁的投资型保险相比,购买这款保险短期内的效益还真是不错。

投保人也许会担心,长期又如何呢?会不会羊毛出在羊身上,最终所有的保费都找回来了?这个要看10年以后的利率来决定了。如果您也相信现在是加拿大利率最低的时候,那么现在购买这款产品还是划算的。

是的,这是一款与保险公司共同承担利率风险的产品。与其每个月涨价,保险公司不如干脆将固定保费改为浮动保费,要求投保人一起承担未来的风险。如果利率上升,保险公司风险下降,那么也愿意出让一些利益,下调保费;但是如果利率继续下降,保险公司承担的风险越来越多,那么投保人也要与保险公司共患难。这恐怕是未来保险业的趋势。

很有可能的,保险公司会逐步取消保证付清的终身保险的条款,就是现在那些保证10年付清、保证15年、保证20年付清之类的条款,这也是未来的趋势。据说加拿大是少有的还保留保证付清条款的国家。

面对这样的变化,可能有些人会不太习惯。可是您只要想想看我们现在做的房屋贷款,就比较容易理解了。我们的贷款合同不是也有固定利率和浮动利率两种么?虽然对未来的利率走向不太有把握,但大多数人还是采取浮动利率来偿还自己的房屋贷款,是不是?而且有研究表明,长期来看,采用浮动利率比采用固定利率更加划算。

浮动的保险费率也跟浮动的贷款利率很相似。

投保人最担心的可能是: 未来的保费会提高多少呢?会不会跟短期保险一样,  一下子提高好多倍?我们举个例子来看一下:

假设我们的投保人是:男性,30岁,不吸烟,保额10万。

在新产品“趋势”中他的价格是每年629元,保证10年不变。10年以后最高价格每年880元,最低价格每年445元,保险公司会根据利率变动的幅度来调整价格。

10年以后,如果利率指数低于2.5%,则价格可能会上升到880元一年,如果利率指数在5%,则保费会维持629元一年,如果上升到8.5%,则保费会下降到445元一年。

这些条款都会在购买时写在合同里以确保保险公司不会在10年以后乱涨价。。

那么与普通产品来比较,价格有多少优惠呢?同样的例子,如果购买UL,保到100岁,支付到100岁的话,不放任何投资的情况下,价格是711元每年。只要利率不是大幅度地下降,投保人会在很长一段时间内享受比普通的终身保险更加低廉的价格。

什么样的人适合购买这样的保险呢?也许是年龄偏大或者不愿意购买分红型人寿保险的人。年纪大的人往往价格很贵,分红型人寿保险也同样价格不菲,而这款产品的特点恰恰是价格便宜,而且就算未来不再需要,也可以随时取消不支付罚金,又可以保证在未来的最大保费。需要保险而不想花大价钱的人,可以考虑一下吧。

其实不仅仅是国联保险公司,Empire Life保险公司也推出了同样类型的产品,只不过保险价格每年调整一次而已。还是那句话,风险共担, 应该是保险业未来的趋势了。

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