该给谁投保:孩子还是家长?

很多人都了解了投资分红型保险的好处,知道它可以让投资在保险内成长,在若干年之后累积出一笔财富。不过有些人却希望在自己活着的时候就可以将这笔财富拿出来给孩子使用。这里使用的是保险的现金值功能,我们以前也谈过,可以使用借款的方式提取,也可以干脆直接提取现金。

可是投保人有一个问题,为了让孩子30年以后能用上钱,我是应该给自己买个保险呢,还是给孩子买个保险呢?

这是个很实际的问题。让我们一起来寻找答案。

如果给孩子买保险

先从目的上来说,简单地看,给孩子买保险的目的是保障父母。虽然我们很多中国人不愿意承认这一点,觉得虽然现在保单上的受益人是自己,但是将来还是要将受益人改成孩子的孩子。可是就目前来说,这张保险的拥有人和受益人基本上会是相同的,就是孩子的父母。所以在购买这样的保险时,保险公司往往要求父母至少购买了相同保额的保险。

选择给孩子买保险的投保人,很大程度上是觉得自己的保费太贵了,而孩子的保费相对便宜。但是如果您自己原本没有保险的话,这个计划当中还要加上给自己购同等保额保险的钱。当然,做父母的不是必须要买投资分红型保险,其他类型的保险也是可以的,因此成本未必会太高。

那么我们算算给孩子买保险的成本是多少。

假设被保人是一个男孩,年龄是10岁,保额是50万加币。投资分红型保险价格大概是6300元一年,保证20年付清,20年里一共支付了126,000元。这个报价中没有混合任何短期保险,是百分之百的投资分红型保险。

20年以后,孩子的年龄是30岁。这个时候保险费已经付清,保险内的现金价值大概是189,102元加币,这是以目前保险公司的分红率来计算的。而保额也从最初的50万增长为943,726元。也就是说接近95万。

这时候,如果孩子需要用钱,他有两种方法可以使用。第一,直接提取。如果直接从保险当中提取19万左右的现金,那么这张保单取消,94万多的保额就消失了。这里有一个误区,很多投保人以为自己提取19万之后保额还剩94万减去19万,也就是75万。这个理解是不对的,除非您使用借款的方式来提取现金价值,否则,直接提取现金的方式等于是在取消保险。

换句话说,1块钱的现金价值不等于1块钱的保额,这也是很容易被理解的吧。否则50万保额的保险应该让您支付50万现金不是么?怎么会才10几万呢?而50万现金换50万保险的生意,您恐怕是不会做的。

好了,如果您不希望取消保险,那么可以采用借款的方式。

借款当中又分为抵押借款和保单借款。从银行借款称为抵押借款,这时借出来的钱不需要纳税。银行一般可以借出现金值的75%左右,利息大概是P+2%左右;从保险公司借款称为保单借款,这时借出来的钱有可能会算作借款人的收入,需要在年底报税时一起纳税。目前的利息可能在7%甚至更高一些。

那么30年以后怎么样呢?这时候孩子的年龄是40岁了。保险中的现金价值大概是368,281元,而保险额则成长为1,375,653元,也就是说超过130万。

当然这是在没有做过任何提取或者借款的情况下。一旦借款发生,保单当中的现金值会继续成长,不过您是要支付借款利息的。如果不支付利息也不偿还借款,那么现金价值和保额数字都会相应地减少。

简单来说,为了30多万的现金而取消130万的保单,好像看起来有点不太换算,是吧?因此给孩子买的保险,您恐怕不会采取直接提取现金的方式来用钱,可能是需要做借款的。借款的时候,无论是银行还是保险公司,都有可能要求借款人出示收入证明。 好在孩子30/40岁的年龄,正是能赚钱的时候,如果需要用钱去做个生意之类的,还是可以使用这种方法的。

如果给母亲买保险

为什么我们选择母亲而不是父亲呢?因为通常情况下,一个家庭里面母亲的年龄会小于父亲的年龄,而女人的保险费又低于男人的保险费,所以从节省成本的角度上来率,我们用母亲来做范例。

实际生活中,您可能需要选择年龄比较小,身体比较好的那个人来购买保险。还有一个问题,如果家里只有一个人在工作,那么不管那个是男人还是女人,他/她都必须有保险保障。

好,在我们的例子中受保人是一个10岁孩子的母亲,我们假设她是40岁好了。为了考虑在同样成本下的收益,我们让母亲的保险也支付6300元。同一家保险公司,同一款产品,母亲可以买到的保险额大概是216,700元。比孩子少了一半还多。

20年以后,母亲的年龄已经60岁了,接近退休。这个时候母亲同样付清保费,而这张保单中的现金价值大约是186,136元,而保险额从21万多增长到了362,291元。

我们来比较一下儿子和母亲的保单,现金价值几乎相同,母亲的只笔儿子的少了3000块而已。但保险额相差甚远,儿子的保额增长了1.9倍,而母亲的保额只增长了1.7倍不到。因为起始保额就相差一倍左右,所以经过20年,差距变得更大了。

30年以后,母亲的这张保单现金价值大约为324,690元,比儿子的少了4万左右,而保额则成长为518,258元。

好了,如果这个时候儿子需要用钱,那么保单当中的价值相差得还不算太远,如果用借款的方式,应该可以借出24-29万来使用。

所以如果仅仅以现金价值来考虑的话,应该说给孩子或者母亲买都是可以的,不过给孩子买稍微划算一些。而一个10岁的孩子是不需要体检的,可一位40岁的母亲买保险却需要体检了。因此从手续上看,给儿子买保险更容易一些。

不过还有一点需要考虑,从概率上讲,儿子出事索赔的可能性要远远低于母亲的,因此如果给母亲买保险的话,儿子有可能在30年或者40年之后会免税并且不用支付利息地获得一笔超过50万的赔偿金。这是给母亲购买的好处。

那么如果40年以后呢?两张保单的现金价值已经开始有明显的区别,母亲的是516,550,儿子的是664,035万,但是母亲的保险赔偿额已经上升到692,207。儿子保单中的现金值与母亲保单当中的保险额是如此的相近。区别在于,母亲保单的赔偿额是免税的,而儿子保单当中的现金值借出需要支付利息,而且有可能需要纳税。

40年以后,儿子的年龄是50岁时,保额已经上升到了1,821,637元,恐怕没有人想要取消这样的保险。

如果拿到一份具体的保险报价表,您也许会发现,随着时间的推移,保险当中的现金值会越来越接近保险额,直到100岁左右,现金值与保险额相同。因此在持有保单的初期,不应该轻易将保单取消,提取现金,因为对保额的影响实在太大。而在保单后期如果需要使用现金,借款也是应该被尝试的方法。

看起来似乎是给孩子买更划算一些是么?别忘了,父母还是需要有同等数目的保险。另外,现在孩子的保单持有人是父母,而将来一旦将持有人改成孩子本人,他就有权可以更改受益人了。

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