究竟该买哪一种长期看护保险?

越来越多的人接近退休,因此越来越多的人开始关心长期看护保险。许多人打电话来的人都有同样的问题,我究竟应该买哪一种长期看护保险?是带人寿保险的?还是单纯的长期看护保险?它们有什么区别?

 

让我们将市场上比较常见的两种长期看护保险比较一下。

 

长期看护保险

 

这是一种比较传统的长期看护保险,有多家保险公司都可以提供这样的保险,不过目前永明提供的条件比较优厚一些。

 

它的赔偿条件是:投保人无法自理生活。衡量标准是无法履行正常生活中六项基本生活能力中的任何两项。这六项基本生活能力包括:自己穿衣、自己吃饭、自己洗澡、自己行走、自己上厕所和控制大小便。

 

在申请赔偿的时候,需要出示医生的证明才可以。

 

什么人可以申请购买呢?从21岁到80岁的人都可以投保。其中50岁以下的人不需要体检,而50岁以上的人会经过电话体检。电话如何能体检呢?有经验的护士将通过电话提问,了解您的疾病史,最重要的是,判断您的头脑是否还灵活,记忆力是否衰退等等。因为这些都是有可能是老年痴呆的前兆。

 

如果您曾经买过人寿保险,也许知道,人寿保险中同样年龄的男人价格比女人贵。这是因为女人的平均寿命更长,因此男人的危险更大。在长期看护保险中,同样的原因导致了男人的价格更便宜,而女人的价格更贵。

 

投保人可以选择赔偿等待期,30天或者90天。也就是说,在生活不能自理之后等待多长时间才开始获得赔偿。如果真的出事,恐怕希望一天都不要等待,马上就可以获得赔偿吧。当然,等待30天的价格要比等待90天的贵一些。某些特殊情况,比如车祸等等,如果等待90天,可能患者已经恢复自理能力了也说不定呢。

 

传统的长期看护保险有一个不太好的特点,那就是它的价格不是保证终身不变的。保险公司有权每5年提高一次价格。这一条款很多保险公司都有。不过有这个权利不代表一定会这样做,到目前为止,加拿大市场上的长期看护保险还没有向上调整过价钱。

 

如果投保人还是担心价格会每5年向上调整一次,那么就应该购买保证20年付清的产品。这样保险的价格最多在第6年第11年和第16年会向上调整,3次机会而已。如果购买终身支付的产品,那么每5年都要担心一次了。

 

很多人在购买保险的时候都喜欢这个保证付清的条款。目前还在提供长期看护保险保证20年付清的保险公司已经很少了。未来恐怕产品都会向着保到老支付到老的方向发展。

 

一旦申请可以获得赔偿多长时间呢?这也是可以选择的。100个星期、150个星期、200个星期或者终身。当然,赔偿期限越短,价格越便宜。需要说明的是,赔偿终身要求的是投保人终身都无法自理,如果无法自理只是短期的现象,那么投保人身体恢复之后,赔偿会自动停止。因此保险公司要求投保人在申请赔偿的时候人必须住在北美,以方便每年检查。

 

目前仍然在提供终身赔偿的长期看护保险也不多了。因为这是一笔非常高的赔偿,因此可能给保险公司带来很大的负担。保险公司很可能会随时调整这一条款。

 

可以获得多少赔偿呢?最低保障额是每个星期150元,最高保障额是每个星期2000元。请注意,这里是每个星期的赔偿额,不是每个月的。因此每个星期150元的赔偿,每个月就是600元。而每个星期2000元的赔偿,每个月就是8000元。

 

这些赔偿都是免税的。每个月8000元的免税赔偿,相当于每年96000元的税后收入啊,很多人工作的时候恐怕也没有这么高的收入呢。

 

哪些人应该购买传统的长期看护保险呢?恐怕应该是已经购买了人寿保险却还想再给自己的未来加上些保障的人。

 

我们看一下价格吧。假设一个40岁的女人,购买每个星期1000块赔偿额的保险,等待期是30天,赔偿期限是无限额,支付年限是保证20年,她的价格是183.06元一个月,又或者2034元一年,20年一共支付了40680元,但是一旦有需要一年的赔偿额就是52000元,早已经拿回了20年的保费,如果在无法自理的条件下生活了10年、20年呢?这笔费用如果靠自己的积攒恐怕还是很费力气的。

 

人寿及长期看护保险

 

这是一种比较新鲜的产品,它将人寿保险与长期看护保险相结合,使其同时具有两种保险的特点。如果投保人购买保额是40万的保险,它意味着一个40万的人寿保险,但同时也可能是40万的长期看护保险。在投保人申请获得长期看护赔偿时,可以获得每个月4000元,就是投保额1%的赔偿额,连续100个月。

 

长期看护保险的赔偿条件是:当投保人在65岁以上患有以下四种疾病时,即可获得赔偿。这四种疾病是:老年痴呆、瘫痪、帕金森式病和永久丧失自理能力。当然,这些疾病同样需要医生来确诊。

 

与传统的长期看护保险相比,它还是有一些特点的。比如,它只能在60岁之前购买,而且它的价格是终身保持不变的,不会每隔5年就有一次上涨的机会,这点可能会让投保人放心不少。不过它却不提供保证20年付清的条款,投保人只能保到老付到老。

 

刚才说过了,它在长期看护方面的最大赔偿期限就是100个月,不是终身。如果长期看护没有赔偿完投保人就过世了,比如,只赔偿了25万,那么人寿保险的部分还可以一次性赔偿15万。也就是说两个保险一共赔偿40万。

 

如果投保人用长期看护保险将所有保额都提取光了,过世时也不是什么都拿不回来的,还可以获得保额25%的人寿保险赔偿金,也就是10万。换句话说,这时长期看护保险与人寿保险的共同赔偿额是50万,虽然您只买了40万的保险。

 

因为它是人寿保险兼具长期看护保险的功能,因此它的审批会注意在人寿保险的部分,因此可能比传统的长期看护保险更容易获得批准。

 

哪些人适合购买这样的产品呢?应该是那些至今还没有购买人寿保险,但同时想将长期看护保险加入考虑的人。

 

我们来比较一下价格。为了达到每个月赔偿4000元,那么人寿保险就得是40万,同样是40岁的女性,只能选择终身支付,价格是334.44元每个月,或者3716元每年。

 

从价格上看,似乎比传统的长期看护保险贵了不少。不过上面我们给出的传统的长期看护保险报价中并没有加入死亡返回保费的条款,因此如果投保人在过世之前从来都没有申请过赔偿,那么保费就等于白交了。当然,死亡返怀保费条款是可以加上的。

 

而人寿及长期看护保险到最后是一定会拿到赔偿的,无论是以长期看护赔偿的形式,还是以人寿死亡赔偿的形式,因此这笔投保额是一定会看到赔偿金的。

 

当然您也可以分别购买两款产品,自己制作出一个二合一的组合,一个传统的长期看护保险加上一个普通的人寿保险,不过用我们上面的例子价格大概会比这个相加的产品贵100块一个月左右。

 

不论是哪一种产品,早买都比晚买要便宜。就在最近这些年,有很多好的产品逐步在我们的视线当中消失了。如果您正在考虑购买长期看护保险,最好尽快,机会是在等待中消失的。

 

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