何时使用YRT?

这个关于保险的问题稍微有点专业,很多买过人寿保险的人恐怕也从来都没有听说过这个词——YRT。没关系,这几乎也并不影响您的保险,除非您可能有一些特殊的需求。最近忽然有人频繁地提起YRT,所以我想,如果作为投保人的您愿意多了解一些,那么我们不妨介绍一下。

 

YRT的意思是,Yearly Renewed Term,每年续签的短期保险。什么意思?意思是说,如果您用这种方法买保险了,每年的保险成本都不相同。那么采用什么成本价格呢?

 

在回答这个问题之前,您是否知道这市场上最便宜的保险类型是什么?短期保险!我想很多人可以立刻回答出来。那么短期保险有多短呢?10年还是20年?因为T10比T20短,所以价格就更便宜,那么用这个理论来解释,T5就应该比T10还便宜,因为只保5年而已。再继续比较下去T1应该比T5还便宜,因为只保一年呢。

 

对了,所以最便宜的保险应该是期限仅为1年的短期保险,有公司这么卖么?对不起,我没听说过。

 

但是如果您使用YRT的方法来购买保险,虽然每年缴纳的保费数可能一样的,但保费中用来支付实际保险成本的钱却只是一年短期保险的保费而已。多余的钱用来做什么呢?投资。

 

您是不是用这种方法来买保险的呢?大部分人都不是。为什么?因为它每年的保险成本是上涨的,如果前期的投资收益达不到一定水平的话,很有可能在未来无法继续支付这张保单。投保人非常害怕这种无法确定未来何时可以付完的合同,因此很多人愿意选择另外一种方式:Level。

 

我们通常都是用什么方法来买保险的呢?Level,就是每年保险成本相同的方法,打个比方,第一年一直到最后一年,保险的成本都是1000块,那么如果您缴纳了1000块,就知道您肯定能付清这张保险,无论投资收益如何。

 

有一点也许投保人会误解的,就是使用YRT的方法时,每年所缴纳的保费不同。并不是这样的。我们说每年的保险成本不同,但是跟您要的钱还是相同的。多余的钱就替您投资了么。

 

还是有点糊涂?我们来举例看看。

 

我们假设投保人今年40岁,男性,不吸烟,保险额10万,终身支付,也就是保到老,付到老。使用YRT的方法,最低保费是80.58一个月(不同保险公司价格会不相同,这里是国联保险公司价格)。那么一年就支付了966.96元。每年支付同样的费用,直到老。

 

第一年,也就是投保人40岁的这一年,他的实际保险成本是多少呢?251.64元,可是他却支付了966.96元,所以他多缴纳了715.32元,这些钱全部会用来作投资,或者投入保险公司提供的定期存款,或者购买保险公司提供的保底基金。这些投资产生的收益会显示在保险的现金价值账户内。

 

第二年,投保人41岁,这时他的实际保险成本是270元,可是他还是缴纳了966.96元保费,那么多余的696.96元就会被用来继续投资。

 

我们说过,他所缴纳的保费是每年相同的,966.96元,但是他的保险成本却是每年提高的。第二十三年,就是投保人63岁的这一年,他的实际保险成本已经是997.92元,超过了他缴纳的保费。这时谁在支付那少缴的31元呢?您一定知道,就是原来每年多缴纳的保费和这些保费的投资收益。

 

有些投保人可能会说,保费没增加多少么,过了20多年,才跟我缴纳的保险费持平,那我不是多缴纳了很多保费?别着急,60多岁而已,您还年轻呢。加拿大男人的平均寿命是81岁,那一年的保险成本您知道是多少么?5491.56元。比您支付的保费是不是多了很多?4524.6元,大概是4.6年的保费呢。谁来支付这多余的钱?还是您自己以前支付过的保费和保费的投资收益。

 

所以说如果您的投资一点收益都没有,光靠前期保费来支付后期保费的话,这张保险在第35年就已经作废了,换句话说,所缴纳的保费与保险成本在第35年的时候刚好相等。

 

那么如果多余的保费可以有5%的收益率呢?这张保险将在第45年作废,也就是投保人85岁的时候。如果可以有平均6.5%的收益率,那么这张保险将在第51年作废,也就是投保人91岁的那一年。

 

好了,什么样的情况下,投保人应该选择使用YRT的方法来投保呢?第一,您懂得投资。从上面的例子当中您不难发现,投资收益率决定了您的保单可以延续多长时间,收益率越高,保单“存活”的时间就越长,所以投资高手绝对可以达到省钱的目的。

 

第二,您可以多支付保费。这种方法其实并不适合只投资最低保险费,也就是我们上面所说的966块,如果您是投资高手,而保险中的投资收益还是不纳税的,为什么不多投资一点,充分利用保险的特点呢?

 

我们再继续举例。在刚才的例子当中,每年的最低保费是966元,可是最大保费可以支付的保费是315元。这里我们假设每个月投入216.92元,每年投入2603元,连续支付10年。为什么用这么奇怪的数字?因为我们等一下要做个比较。

 

那么10年里一共支付了保费26030元,10年后保险额已经增长到13万1千,如果这个时候投保人选择退出保险,提取现金价值已经没有任何罚金(从第七年开始就没有罚金)。这时可以提取现金31535元。当然,您需要考虑纳税的影响。如果15年以后选择退出保险取出现金的话,可以提取40448元,20年以后可以提取51459元。

 

我们要跟什么做比较呢?就是大家通常会选择的投保方式,level。如果同样的投保人购买10万保险,但是不采用YRT,而是采用Level,并且保证10年付清保费的方法,结果会怎样呢?这是目前很多人都在采用的投保方式。

 

他的价格是每年2603元,因此10年付清之后一共支付了保险公司26030元,与上面的例子完全相同。

 

如果在第10年,投保人选择取消保险,提取现金的话,能拿到多少钱呢?9912元,是不是比上一个3万多少了很多?如果在第15年的时候选择退出保险提取现金,能拿回多少钱呢?18056元,少了几乎一半。第20年可以拿回25177元,同样只是一半而已。

 

为什么会有这样的结果?因为使用YRT时,前面的保险成本非常低,所有多余的钱都用来投资了,所以会产生很高的现金值。而在保证付清的保险中,保险成本高了不少,并且还要缴纳保证付清条款的费用,这些费用基本上是不参与投资的,因此就没有办法产生回报。

 

既然如此,是不是大家都应该采用YRT的方法来投保呢?不是的。

 

如果您没有办法花费时间和精力管理这里的投资,让它产生6.5%以上的收益的话(以上两份保险报价,收益率用的都是6.5%),那么它不会有这么好的结果。甚至,如果您的投资是亏损的,那么您需要支付很多年保费才能将这张保险维持下去。因此它是一个变数,并不保证。

 

而很多人购买保险的目的是买一个安心,不要任何变数。所以我们说,YRT不是适合大多数人的保险,它只适合少部分投资高手。

 

使用YRT方法投保的投资人还有一个特点,就是通常都会在一定年限之后取消这张保险,为什么?因为保险的投资避税功能已经达到了,为什么不提取利润呢?当然在提取的时候同样要考虑到避税的问题。

 

YRT的选择仅在Universal Life 当中才有,因此购买投资分红型保险的投保人是不用考虑这么复杂的问题的。如果您真的考虑使用这种方法来投保的话,保险公司可以提供的投资产品就比较重要了,因为那是您或者投资收益的基础啊。

 

如果您看了很多遍还是看不明白YRT是怎么回事,没关系,只要看不懂的就不要去碰,您只要记得不要用YRT的方法来买保险就好了。

Leave a Reply

avatar
wpDiscuz
Loading...