还打算借款读书么?

 

根据路透社的新闻报导,从2013年10月开始,美国摩根大通银行将不再发放学生贷款。原因似乎非常简单,银行解释说,“这不是一个成长的市场。”这家银行是美国市场上第二大的私人学生贷款提供者。

 

事实上,美国学生贷款的业务非常巨大,它是仅次于房屋贷款的第二大个人贷款项目。在美国,有超过1万亿的学生贷款,其中超过1500亿来自于银行及金融机构贷款。这其中,大概有80亿的学生贷款无法被偿还。

 

摩根大通银行不是第一家退出学生贷款业务的银行,早在2007年,HSBC就已经宣布退出学生贷款业务,“这不是一个可持续增长的市场,也不是一个值得扩大资本的市场。”它的CEO当时这样说。

 

银行界的专家们预计,未来会有越来越多的银行退出学生贷款业务。

 

但是,学生们的确越来越需要钱。一方面学费、书本费、住宿费、生活费越来越贵,另外一方面高等教育在择业上的作用也的确越来越重要。家长们不惜血本也要让孩子们完成大学甚至是研究生的教育。

 

“加拿大蒙特利尔银行的年度学生调查发现, 44%的加拿大学生在高等院校学习期间要部分或全部依靠父母的慷慨解囊。而2012年加拿大大学调查联盟对1万5千名学生进行的调查发现,差不多60%的家长对子女的大学费用提供了一定支持。”

 

可是学费真的是家长们沉重的负担。从幼儿园到小学到中学再到大学,家长们花钱的地方何其多。课外培训、补习、兴趣班再加上书本,有时甚至是旅行。有报道称,在加拿大,许多家长为了供孩子上学而延迟退休,又或者干脆拿出自己的退休金来支付孩子们的学费。

 

“加拿大帝国商业银行CIBC的调查表明,大约有三分之一的父母将因为支付子女的大学教育费用而推迟退休。当然,不是所有的加拿大父母都有财力全部支持子女的高等教育费用。这一调查还显示,大约有三分之一的家长为了避免让孩子负债,而将自己承担个人债务。”

 

其实,加拿大政府为了降低家长们的压力,不是已经有了教育基金的资助么?政府给与个人投资额20%的教育资助,最高上限7200元。如果是低收入家庭,还有另外的2000元补助。有些教育基金公司还可以给与另外15%的补助,这些叠加起来已经可以获得额外10000块的补助了。

 

至于说教育基金的投资方向,除了市场上许多家教育基金公司之外,银行、基金公司甚至是证券公司都能开设教育基金账户,无论是存款还是投资,教育基金其实有很多可以积累的方法。

 

当然,学生的学费来源可以有多种途径,父母的资助,奖学金和助学金,又或者是自己的打工来源和助学贷款。

 

可是有贷款的学生压力沉重。据一份调查表明,加拿大的大学生平均一毕业就扛着2万5的学生贷款,负担不轻。有三分之一的学生表示,是否有贷款会影响他们日后对工作和生活状态的选择。学生们并不希望还没有开始建立信用就直接宣告破产,因此大多数情况下会超额超时工作,努力偿还贷款。

 

中国人非常重视教育,我们连买房都要买在好的学区,为的不就是让孩子们接受良好的教育,为未来打好基础么?如果可以从小就给孩子攒下一笔教育基金,也许在他们上学的时候家长和孩子都不会有太过沉重的负担。

 

如果孩子们上了非常昂贵但是却非常有名的学校,也许累计了18年的教育基金才不过支付两年的学费而已。那个时候,您的孩子也可以通过奖学金或者借款来支付剩下的学费。

 

很多不存钱的家长等着政府资助的学生贷款,并且希望以不还钱或者少还钱的方法在未来降低负债。甚至有些人为了可以获得助学贷款,把自家的存款存到别人名下,甘愿冒险借款。

 

您看到商业银行的做法了么?正是因为越来越多的学生无法偿还借款,商业银行才纷纷退出这个市场。可是学生们还是需要上学,还是需要学费呀,怎么办呢?都去找政府借吧。

 

政府的钱是白来的么?那是您和我的纳税款。如果学生们跟政府借款之后又纷纷赖账不还,会发生什么事情呢?如果您是政府官员,您会怎么做?让我们来设想一下。

 

首先,将放贷条件收紧,只借给有能力偿还的人。比如某些行业毕业之后失业率非常低而工资非常高。其次,将放贷金额缩小。原本可以比照学费和生活费的,将来也许会按照一定比例,不再是100%,而是80%甚至更低。剩下的钱,当然应该由学生和学生家长来做准备。再次,将还款条件提高。原来规定若干年之内没有收入可以免于还款,也许就改成未来只要有收入就要还款,无论什么时候,终身追款。

 

也许这只是我的猜想,但如果欠债不还的人越来越多,这恐怕会从猜想变成现实。

 

当然,在学费越来越高的情况下,的确有些人无法顺利地完成学业。学校里不是也提供一些工作的机会么?还有一些学校提供实习的时间是不是?学生们可以利用这些时间来打工赚钱,同时也可以积累工作经验。

 

想读研究生却没有钱的学生,别忘记了加拿大有RRSP提取读书的政策。学生们完全可以在本科毕业以后先工作赚钱,同时积攒RRSP,几年以后可以免税提取RRSP的钱来支付学费继续读书,只要在未来慢慢还给自己的RRSP即可。事实上,许多研究生的学业,也更适合在工作了一段时间之后再来学习。

 

虽然现在创业的机会越来越多,但是大学的教育恐怕还是必须的,当“钱”和“教育”发生冲突的时候,难道您想让孩子放弃“教育”么?提早做好准备,也许一切本没有那么难。

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