为什么要买联合保险？

作者：小孟

您也许听说过，有一种保险是夫妻两个人联合购买的。每一次我们在推荐这样的保险时，投保人都不太明白，我们为什么要联合买保险呢？一般情况下最有可能的原因是：价格便宜。不过联合保险其实还是有很多用武之地的，让我们来好好了解一下。

JOINT LAST TO DIE

   这种保险的命名真的很直接。通常情况下，寿险都会被给予一个很好听的名字，而不是这么直接的与死亡相连接。它的内容也很简单直接，一份保险当中包括两个人，第一位身故的时候保险公司不会赔偿，第二位身故的时候才会获得赔偿。所以叫做LAST TO DIE，即最后一个人死亡的时候才会获得赔偿的保险。

什么人适合购买这样的保险呢？通常情况下，如果投保人上了年纪，比如60甚至是70岁，又想在自己的遗产计划当中加入保险产品的话，我们会建议他们使用JOINT LAST TO DIE。因为老人家的保险费非常昂贵，就算您不使用保证20年付清这样的条款，而是选择活到老、付到老，价格可能还是会让投资者倍感压力。这时如果有两位老人一起买入JOINT LAST TO DIE，价格就会便宜很多，落入老人可以承受的范围之内。

还有的时候，投保人购买人寿保险的目的只是为了保险内投资增长免税的功能而已。这时投保人不愿意支付过多的保费，而是想把钱省下来做投资。那么如果可以夫妻两个人一起投保，甚至是长辈与小辈一起投保，都可以达到获得免税增长的投资空间的目的。

另外一种可能会购买这种保险的情况是，夫妻双方有一个人因病而可能会被保险公司拒保，这样的情况其实还蛮普遍的。很多人的家庭里只有一个人可以购买保险，另外的那一位往往因为什么原因而不被保险公司接受。这种情况之下，您可以尝试JOINT LAST TO DIE，保险公司可能会接受这样的申请。因为夫妻双方有一个人是比较健康的，而这份保险又是在第二个人离开之后才会赔偿，因此保险公司的风险仍然是在那位比较健康的家庭成员之上。

那么这样的产品价格是多少呢？我们以50岁购买50万终身保险，终身支付保费为例。如果是男性，不吸烟，每个月的价格是476块，如果是女性，不吸烟，每个月的价格是381块。这两个人购买联合买保险，JOINT LAST TO DIE，还是购买50万，每个月的价格是：275块。

当然不能简单地比较，因为前两者相加的赔偿额是100万，而后面的JOINT LAST TO DIE赔偿额只有50万，所以我们可以这样简单的计算：476块加上381块再除以2，也就是说如果每个人都是25万，合起来是50万的话，价格是多少呢？大概428块每个月，这个数字同275块相比也还是高出了不少。所以说JOINT LAST TO DIE的价格还是很有优势的。

其实联合保险不一定是夫妻两个人购买，也有长辈和晚辈一起购买的。长辈和晚辈一起买JOINT LAST TO DIE时，价格会很便宜，甚至会便宜过小孩子自己的保险。有的时候家长给自己的小孩子买保险，受益人不也是孩子的孩子么？如果可以用更便宜的价格来买一份保险的话，会不会更好呢？

我们举个例子来说，一个25岁的男性，不吸烟，购买50万的保险，保费支付终身的话，价格大概是139块每个月。如果他与他50岁的妈妈一起购买一份JOINT LAST TO DIE的话，价格就变成了133块一个月。其实对于投保人来说，理赔的时间可能是一样的，都是当儿子过世的时候，可是两个人加在一起购买，价格反而便宜了一些。

如果您也打算给自己的孩子买保险的话，不妨考虑采用这种方法。

JOINT FIRST TO DIE

既然有JOINT LAST TO DIE，当然也有JOINT FIRST TO DIE，这种保险还是给两个或者两个以上的人同时购买的，但是当第一位投保人过世之后保险公司就会全额赔偿。购买这种保险的人往往是要保护还活着的那个人、那些人。比如说，夫妻两个人没有孩子，那么一个人过世之后，另外那个人就没有人照顾、没有人作伴，如果再没有收入或者大笔存款的话，可能很难再继续生存下去。因此没有小孩子的配偶通常会选择这款保险来保护对方。

与JOINT LAST TO DIE相比，这款产品价格相对比较高，而且买的人也相对比较少。我们同样用两位50岁的夫妻来比较价格，刚刚说过，他们两个分别购买25保险、一共赔偿50万的价格大概是428块每个月，而他们两个购买一份联合的JOINT FIRST TO DIE的保险价格大约是669块。这个价格自然就高于分别购买的价格了，因为保险公司的赔偿风险提高了。