人寿保险的新趋势
社会每天在发展，生活每天在变化，曾经习惯了的旧事物，总是会被新鲜的替代，形成新的趋势。不论是工作、生活、还是投资，我们都需要了解新的趋势，适应新的环境，就好像股市的涨跌和房市的起落一样。
什么是人寿保险的新趋势？如果经常关心这方面的消息，也许您很快就会回答出来：涨价。是的，原来任何一家保险公司涨价我们还写个文章介绍一下，或者通知客户们注意一下，那时候的频率大概是每年一次，而现在涨价似乎已经变成了家常便饭，几乎每个月都有某家保险公司的某种产品在涨价。
涨价的产品范围很广，无论是保证短期内支付完的终身人寿保险，还是大病保险，涨价的幅度都不小，唯一没怎么涨价的产品大概就是投资分红型保险了。在过去的几年里，保险价格平均上涨了60%左右，于是有越来越多的客户要求购买便宜的短期保险。
短期保险最大的问题是，前10年或者前20年的价格虽然便宜，但是之后的价格会提高很多。有的是几倍甚至十几倍。这样如果要保障终身的话，其实价格会更贵。
有什么方法能够买到比较便宜的终身保险呢？
最近有一款新的人寿保险产品上市，它的名字叫做： 趋势。 它是国联保险公司最新推出的终身人寿保险产品。
首先，这款产品保障终身，而不是短期，不过它要求终身支付。也就是说它是一款T100，没有10年、15年、20年付清的选择。可是现在也有同样类型的产品么？别着急，我们慢慢说。
其次，它的保费可能会改变。现在大部分人购买的保险都是每年保费价格相同，并且买入就不再改变的，这叫做Level付费方式。但是新产品“趋势”的保费只保证前10年固定不变，10年之后，保险费用会随着利率的波动而改变，可能上涨，也可能下调。
什么时候上涨？当利率下降的时候，是的，就好像从2008年到2012年这样，当利率下调的时候，保险费用会上升。什么时候下降？当利率上涨的时候。利率涨得越高，保险费用降得越低。
上涨和下调有没有限制呢？有的。在买保险的时候，您就知道如果未来保费上涨的话，最高可以调到多少，最低会掉到多少。而且知道这些价格与利率之间的关系，也就是说当利率变动到什么成都的时候，您的保费会变化到什么数字。
加拿大的利率每一个半月就可能更改一次呢，我们的保费多久更改一次呢？每5年。也就是说前10年保证保费不变，之后每5年可能更改一次。一直更改下去么？不是的，最后一次更改是71岁之前，也就是说，71岁之后不再更改保险价格。
以什么利率为准呢？P么？不是的，保险公司使用的是加拿大省级债券收益率平均数，目前这个数字是3.5%，而5年的平均数是4%。保险公司每年9月30日更新一次利率，并且用5年平均数字来指导保险价格。
是的，这是一款价格浮动的终身保险。可是买这样的保险有什么好处呢？
首先，短期内价格便宜。保险公司保证前10年里保费比普通的T100便宜10%左右。比保证短期付清的保险大概便宜30%左右。所以短期内的费用节省了不少。
其次，未来可能会受益于利率上升。因为目前的利率已经几乎低到不能再低了。如果10年后利率指数比现在高的话，保费的价格还可能会下降。
这款保险同样可以有投资，因此可能会有保单内的现金价值。目前市场上普通的投资型保险往往是有退保罚金的，在头几年或者头10年里，如果退出保险是没有办法拿回全部的保单内现金值。而这款保险既没有保单费也没有退保罚金。与普通的保到100岁交到100岁的投资型保险相比，购买这款保险短期内的效益还真是不错。
投保人也许会担心，长期又如何呢？会不会羊毛出在羊身上，最终所有的保费都找回来了？这个要看10年以后的利率来决定了。如果您也相信现在是加拿大利率最低的时候，那么现在购买这款产品还是划算的。
是的，这是一款与保险公司共同承担利率风险的产品。与其每个月涨价，保险公司不如干脆将固定保费改为浮动保费，要求投保人一起承担未来的风险。如果利率上升，保险公司风险下降，那么也愿意出让一些利益，下调保费；但是如果利率继续下降，保险公司承担的风险越来越多，那么投保人也要与保险公司共患难。这恐怕是未来保险业的趋势。
很有可能的，保险公司会逐步取消保证付清的终身保险的条款，就是现在那些保证10年付清、保证15年、保证20年付清之类的条款，这也是未来的趋势。据说加拿大是少有的还保留保证付清条款的国家。
面对这样的变化，可能有些人会不太习惯。可是您只要想想看我们现在做的房屋贷款，就比较容易理解了。我们的贷款合同不是也有固定利率和浮动利率两种么？虽然对未来的利率走向不太有把握，但大多数人还是采取浮动利率来偿还自己的房屋贷款，是不是？而且有研究表明，长期来看，采用浮动利率比采用固定利率更加划算。
浮动的保险费率也跟浮动的贷款利率很相似。
投保人最担心的可能是： 未来的保费会提高多少呢？会不会跟短期保险一样， 一下子提高好多倍？我们举个例子来看一下：
假设我们的投保人是：男性，30岁，不吸烟，保额10万。
在新产品“趋势”中他的价格是每年629元，保证10年不变。10年以后最高价格每年880元，最低价格每年445元，保险公司会根据利率变动的幅度来调整价格。
10年以后，如果利率指数低于2.5%，则价格可能会上升到880元一年，如果利率指数在5%，则保费会维持629元一年，如果上升到8.5%，则保费会下降到445元一年。
这些条款都会在购买时写在合同里以确保保险公司不会在10年以后乱涨价。。
那么与普通产品来比较，价格有多少优惠呢？同样的例子，如果购买UL，保到100岁，支付到100岁的话，不放任何投资的情况下，价格是711元每年。只要利率不是大幅度地下降，投保人会在很长一段时间内享受比普通的终身保险更加低廉的价格。
什么样的人适合购买这样的保险呢？也许是年龄偏大或者不愿意购买分红型人寿保险的人。年纪大的人往往价格很贵，分红型人寿保险也同样价格不菲，而这款产品的特点恰恰是价格便宜，而且就算未来不再需要，也可以随时取消不支付罚金，又可以保证在未来的最大保费。需要保险而不想花大价钱的人，可以考虑一下吧。
其实不仅仅是国联保险公司，Empire Life保险公司也推出了同样类型的产品，只不过保险价格每年调整一次而已。还是那句话，风险共担， 应该是保险业未来的趋势了。