為我的房貸買保險

本報專欄作者 小孟

很多人在購買房子的時候都需要購買房屋貸款保險，要麼是因為您的首付沒有達到一定的標準，要麼是因為您真的擔心未來房貸的支付問題，總之，房屋貸款保險的購買比例還是很高的。不過您的房屋貸款保險是在哪裡購買的呢？您對您的房屋貸款保險瞭解多少呢？

誰是受益人？

很多人的房屋貸款保險都是跟銀行購買的。多半是在簽署銀行貸款的時候，就一起將保險都買了。不過如果您還有機會，麻煩您再跟銀行問一聲，這份保險的受益人是誰？很有可能聽到的答案是：銀行本身。因為房屋貸款的目的很明顯，是當您出事，無力繼續償還貸款餘額的時候由保險公司來賠償銀行。那麼這份保險就是由您付款，受益人是銀行的一份合同。

這有什麼問題？問題在於普通的人壽保險受益人是您的家人，而不是任何第三方。無論您欠了任何人或者企業的債，您的人壽保險是先賠償給您的家人，再由您的家人來決定是否償還以及債務償還的順序。

很有可能，您的家人並不想在您出事之後立刻還清住房貸款，而是想跟以前一樣，一點一點地慢慢還下去。至於那份保險賠償，它可以用來做其他很多重要的事情。

保額是多少？

在最初購買的時候，房屋貸款的投保額應該就是您的房貸額，比如說25萬房貸就是25萬的人壽保險。可是房屋貸款餘額隨著時間的推移而下降，因為您每月的還款中除了利息之外還償還了本金。那麼您的受保額也隨著時間的推移而降低了。因此在保險期結束的時候，這份保險的保額實際上已經下降到零了。
那麼一份普通的人壽保險是怎樣的呢？一經購買，在到期之前的任何時候，保額是不變的。換句話說，今天是25萬，10年以後也還是25萬，不會下降成15萬或者5萬。如果在保險當中有投資的話，可能還會上升到30萬或者40萬。在連續繳納了20年之後，保額卻由原來的25萬下降為5萬，這種感覺是不是有點奇怪呢？除非您有特殊要求，否則一般的人壽保險是不會這樣的。

保險期限是多長？

房屋貸款的還款是有期限的，因此給房貸購買的保險也無需覆蓋終身。通常情況下，房貸的保險是短期人壽保險。到期既告作廢。這一點倒是跟普通的短期人壽保險非常相像。

有沒有什麼替代產品？

有。您當然可以找一個保險經紀買一份普通的短期人壽保險，時間可以與您的房屋貸款期限相同。“可是短期人壽保險不是只有10年和20年可以選擇麼？”有投保人問。不是的。目前有保險公司銷售的保險是可以選擇時間長度的，最長時間40年。因此無論您是17年還是23年，或者是30年之類的，都可以投保。

個人的普通短期人壽保險可以解決上面說的幾大問題。這張保單的受益人是您的親屬而不是銀行；它的保額固定，不會隨著時間的流逝而縮小。您的家人在獲得賠償之後可以選擇繼續按部就班地支付房屋貸款，將賠償金用在其它可能更需要錢的地方，而不是一次性將房屋貸款付清。

“可是”，有的投保人說，“我其實還挺喜歡投保額下降這一條款的，這樣我不就可以少交保費麼？”如果是這樣的話，那麼您可以在選擇短期人壽保險時選擇“保額下降”條款。到保單結束為止，您可以讓您的保額下降為原始保額的50%。使用這樣的方法您的保險費用也會下降不少。

其實這跟生活裡的其他消費之道是一樣的：最簡單的方法往往就是最花錢的方法。您懶得動腦、懶得動手，就得多花銀子。如果您稍微動一點心思，就可能為自己多獲得一點利益。

反正都是您自己的錢，孰好孰壞，孰優孰劣，您自己說了算。