誰動了我的老人金？

替老人家投資理財，一個最重要的環節是，不能過度增加月收入。這裡的收入指的不僅是現金流，還有應納稅收入。老人家做投資總是喜歡問這句話：這個會不會影響我的老年金啊？因此我們總是在試圖增加固定且穩妥的月收入和降低應納稅所得收入之間來回搖擺。其實，的確有一種收入是固定又不影響應納稅所得的，那就是保險貸款。

許多人都聽說過這種方法，它們當中最有名的應該就是MANULIFE公司的IRP計劃。當然，這麼好的方案不僅僅存在於一家公司，許多保險公司都提供保險貸款計劃，比如加拿大人壽保險公司、國聯保險公司或者永明人壽等公司，也可以在您購買保險的時候，就規劃出未來的現金流支出。

利用保險貸款來提高月收入的計劃一般都是這樣設計的。首先，您現在購買一張人壽保險單，但是一定要在裡面投資，並且數額要相對比較高一點。最好離您退休取錢的時間長一點。這樣您放在保險單裡面的投資經過長時間的累積和複利的作用，在您退休的那一年會累積出一個比較高的現金價值。這時如果您以每個月一定金額的速度向外借款，即可以獲得固定的月收入，又不需要為這筆錢納稅。更好的是，這筆錢不需要在您有生之年歸還本金和利息，一切都從您的人壽保險當中扣除。

從保險當中往外提款，可以有兩種方法，一種是直接從保險中提取，但是根據您提取數額的不同，可能需要算做收入納稅。也因此，就有可能會影響到您的老人金及老人金補助金。另外一種方法就是從保險當中貸款出來，就是我們這次要討論的方法。

這種方法有一些很明顯的好處。首先，雖然拿到了現金，但那不是提款是貸款，因此不算做收入，也就無需納稅。其次，可以在有生之年不必支付利息和本金，這些都會從保險投資額裡扣除。這樣，只要您前期投入的錢足夠多，後期就可以提取很多錢來維持舒適的退休生活，並且可以提取很長一段時間。

有了保單，去哪裡貸款呢？可以有兩個地方，第一是保險公司，這保單是保險公司發行的，裡面的投資都掌握在保險公司的手裡，那麼保險公司貸款給我總可以吧。的確是可以的，但是通常情況下，保險公司只貸給你保單現金值的70%。也就是說，如果您的保單裡有100萬現金價值的話，保險公司最多可以借給您70萬。而且這70萬恐怕還會算入您的收入裡需要納稅。

什麼是現金價值？是不是就是我們的保額呢？不是的。現金價值是SURRANDER VALUE，這個數字與您的投資額和投資收益率相關，大概是您保額的1/3左右。就算您的保險額是100萬，如果您選擇的是保證20年付清保費，並且一分錢都沒有多支付用來投資的話，到最後的現金值可能少得非常可憐，完全沒有貸款的可能。

另外一種方式是從銀行貸款。銀行通常可以貸給您保單現金值的90%，那麼如果您有100萬在保單裡的話，最多可以拿出來90萬了。

如果您想在未來靠借款提取現金支付生活的話，現在一定要參與投資。不論是自己管理的投資還是乾脆買在參與式分紅保險當中，您一定要並且恐怕是要大額地投資，才可以為自己創造一個未來可以持續大額貸款的基礎。

如果您不參與投資，那麼您繳納的只是保險的保費而已，沒有錢可以依靠複利在保單裡免稅增長，您也就完全不可能在未來使用貸款提取現金了。

如果您自己是個投資高手，那麼UL就可以滿足您的需求，在超過最低保費以上，您可以選擇投資額度。並且可以定期調整投資方向，以達到獲利需求。如果您自己不太懂得投資，那麼就乾脆選擇參與式分紅保險，由保險公司裡的人來負責投資方向，並且每年往您的帳戶裡面分紅，您會看到自己的現金值帳戶每年都會提高。

其實還有一個更划算的方法。如果您有足夠的現金的話，可以一次性支付保費。通常情況下一次性支付的金額是總支付額的85%左右。

一次性支付20年的保費，大概跟一套房子的首付差不多吧，您的住房貸款恐怕也要連續支付20年甚至更長時間吧。那麼在25年以後，就算您的房子已經付清了，它能不能給您每個月1000多或者2000多塊免稅收入？能不能也不影響您的老年金和補助金？能不能在您過世的時候留給後人稅後100萬甚至是更多的免稅收入呢？

該自己享用的，可以用借款方式使用並且不影響老人金，該為後人準備的，保險賠償金可以免稅賠償。一舉兩得，何樂而不為呢？