到底有多少种保险?(上)

现在的华人其实保险意识还挺强的,询问保险的人越来越多。有时候人们来买保险,提出的要求是这样的:“我要那种能投资的,生了重病给一大笔钱,生了小病报销医疗费,残废了就给看护费,如果啥事儿没有过世之后就留一大笔钱给孩子的保险。”

 

我们的答案往往让人失望:对不起,没有这种保险。

 

“没有?怎么我听别人说都买过呀?”

 

是的,我们有能投资,并且在您过世的时候还能留一大笔钱给孩子的保险,那种保险叫做投资分红型人寿保险;我们有重大疾病保险,在您患重病之后可以一次性给您一笔大额的赔偿金;我们也有残废了之后支付永久看护费用的保险,叫做长期看护险。但是我们就是找不到一种保险把上面这些所有的功能都包括了。

 

“究竟有多少种保险啊?我为什么不能一次性都买了呢?”

 

保险的种类真的很多,谁说您不能一次都买完了呢?不过我猜,八成不是在同一家公司之内,更不太可能在一张保单之内,因为有些种类的保险有些公司根本就不发行。

 

人寿保险

 

大家最熟悉的保险应该就是人寿保险。此类保险主要有三种,短期保险,比如10年、20年或者是任意选择年限类的保险。它的特点是只保障投保人一定年限之内的风险,不保障终身,因此价格相对便宜。

 

第二种是Universal Life,有些保险公司会翻译成万用保险。它是一种可以支付到老,也可以选择10年、15年或者20年付清的终身保险。它的产品中可以增加投资,但是投资产品只能选择保险公司提供的内容,比如定期存款或者保底基金。这些投资产品可能盈利也可能会带来亏损,投保人要定期检查投资或者进行修改。

 

第三种是Whole Life,终身保险。其实上一种保险也是保障终身的,和这款产品有什么不同呢?关键在于投资的控制上。UL当中投资产品的控制在于投保人,有您来决定在每只基金里的投资比例,而WL当中投资的控制权掌握在保险公司,由保险公司来决定是投资债券、股票还是土地、房地产。不过保险公司可以保证您只赚不赔。

 

此类保险也包含许多类型,其中最知名的,应该是参与式投资分红型保险,也就是业内人士经常说的Par,那其实是Participating的缩写而已。但并不是说Whole Life Insurance 就一定是参与式投资分红型保险。有些保险公司甚至没有投资分红型保险,但它们有其他类型的Whole Life,所以投保人在购买的时候一定要说清楚自己的需求。

 

在价格上,短期人寿保险最便宜,UL其次,保证付清的UL要比Term贵得多,WL最贵,其中投资分红保险因为包赚不赔,因此是目前市场上最贵的保险类型。尽管如此,因为投资收益率相当不错,因此它也是目前市场上最受欢迎的产品之一。

 

除了这些主要的产品之外,还有一种人寿保险可能是大家经常会见到的,就是买机票的时候可能会同时购买的意外死亡人寿保险。这种保险的价格非常便宜,并且保额可能还不小。大家很有可能在买机票的同时就购买了这种保险,又有可能,很多信用卡当中会赠送这款保险。

 

但是这款保险的理赔条件非常严格。这几乎是唯一的会经常发生不赔偿的人寿保险。原因很简单,投保人发生的意外必须符合合同上的条件,否则此保险不赔。

 

千万不要用意外保险去替代前面说的三种人寿保险,他们根本不在一个级别之上。前面三种保险基本上是无条件的,只要死亡就会赔偿,只要不是在两年之内自杀。但是后面的意外死亡保险却必须符合保险公司的非常多的条件限制,比如因为战争死亡不赔偿、高危或犯罪行为死亡不赔偿等等,因此投保人在投保的时候一定要看清楚所有的条款。

 

重大疾病保险

 

基本上各家保险公司都会发行两种重大疾病保险,一种是需要认真体检并且经过严格审批的完整的大病保险。这种保险所涵盖的疾病种类通常是20-25种,各家保险公司可能会不太相同。

 

这种保险既有短期的10年20年的保险,也有保到75岁的保险,又或者干脆保到老为止。当然保障的时间越短价格越便宜,而保障到老的保险可以有20年保证付清的条款。

 

通常情况下投保人购买大病保险会要求保险到期退还保费及死亡退还保费。也就是说这份大病保险要么在您生病的时候给您赔偿额,比如说10万,要么在保险作废期的时候或者您过世的时候将保费退还给您,比如说4万块。

 

另外一种是简单的大病保险,通常投保人如果对自己的身体健康没有太足够的信心,那么可以申请简单的大病保险。此类保险通常只涵盖加拿大致死率最高的四种左右的疾病,有些公司包括的稍微多一些,但是基本上可以涵盖90%左右的死亡率疾病。

 

简易大病保险的审批程序简单,价格便宜,适用于身体状况不太好,但是又没有任何症状或者家庭疾病史的人。

 

也有一家保险公司发行癌症保障保险,也就是说,它的保险中只包含癌症一种疾病,如果未来投保人患了癌症就会得到赔偿。因为疾病的覆盖范围比较小,只是癌症而已,因此价格就更便宜一些。

 

有兴趣购买重大疾病保险的人越来越多,可是保险公司愿意批准的人却不多。在保险公司眼里,很多人会属于“高危”人群。

 

比如说,家庭成员中有两位以上在60岁之前因为疾病原因过世,这里的家庭成员包括父母及直系亲属,也就是兄弟姐妹。如果符合这种状况,基本上加拿大不会有任何一家保险公司会批准标准的所有疾病都包的大病保险,投保人最高只能获得25000块的简易大病保险又或者是癌症保险。

 

问题是,越是有家族病史的人,越想买大病保险。因为家族遗传的原因,很多疾病真的会遗传到下一代。所以如果家里已经有一名家庭成员在60岁之前过世的人,请马上申请大病保险吧,否则一旦有另外一位家庭成员不幸,不论是否过世于同一种疾病,您已经是各大保险公司眼中的“高危人群”了。

 

还有一种人愿意买保险但是却很难获得批准,这种人往往很健康,有很多医学知识,无论是自学的还是本身就在医院或者类似的机构里工作。这种人经常接触病人,因此对于疾病有一种出于本能的担心,所以就经常去专业诊室里要求检查。

 

也许医生说,你没必要做这个检查,但是他仍然坚持,可是检查的结果却是没有问题。他多数情况下是不太相信,于是约医生半年以后再做检查。总之,这种人的检查永远处在做不完的状态。对于保险公司来说,不会给任何检查了但是还没检查完的人卖保险。因为他们不知道检查出来的结果是好是坏,因此他们宁可等结果。

 

于是无休止的检查造成了无休止的等待。我建议那些特别关心自己但是想买大病保险的人,是否可以在申请保险之前把所有的检查都完成呢?如果医生说您真的很健康,没有必要再继续检查下去了,就相信他们一次吧。

 

有些人可能会说,不对呀,我的人寿保险和大病保险就是在一起买的么。是的,大病保险可以是人寿保险的一个Rider,因此两张保险合在一个保单里,不过基本上还是两种保险,价格上也没有什么优势,大不了是节省了一张保单费用,每个月几块钱而已。

 

还有一种专门卖给儿童的人寿及大病保险,是国联保险公司的产品,它的保额中一半可以用做大病的赔偿,剩下的部分是人寿保险的赔偿,很多父母喜欢这种带有灵活性的保险。

 

保险还有很多种类,比如旅行保险、健康保险、长期看护保险等等,我们下期再接着说。

 

本栏目主持人:小孟,天鑫金融集团总裁,647-880-8108

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