到了这个年纪

有位稍微年长的朋友,今年已经是第二次回国,两次回国的目的相同,有长辈过世。“没办法,”他说,“到了这个年纪,就会遇到这些事情。等你们到了我这个年纪,自然就懂了。”在机场,他还遇到了另外一位许久未见的朋友,同样因为家人过世而回国。

 

是吧,到了这样的年纪,总会碰上这样的事情。

 

朋友的母亲患有骨质疏松,弯腰捡东西会骨折,开窗会骨折,坐在汽车上遇到颠簸还是会骨折。另外一位客户,前一天还笑着说自己身体硬朗得很,第二天就被小孙子撞了个骨折。

 

“没办法啦,到了这样的年纪,身体肯定不如以前那么健康。”她们这样说。

 

这是一个什么样的年纪?

 

他们大概超过50岁,不到70岁。有些人可能还在工作,有些人正在面临退休,有的则是刚刚退休;房子也许已经付清,也许又换了更大的房子;孩子已经大学毕业,可能刚刚找到工作,但是买房子的钱仍然需要父母支持;父母的年龄已经到了70多岁或者80多岁,多半已经不能出国,已经进了好几次医院。

 

这是一个上有老下有小的年纪,这是一个知道天命的年纪,这是一个开始与疾病做斗争的年纪,这是一个开始接触“死亡”的年纪。

 

这个年纪的人通常更加豁达,对于人生没有过多的计较。他们看过了很多的悲欢离合、世态炎凉,相信历史会一再的重复;他们不再忌讳谈“死亡”,开始相信那一天离自己并不遥远;他们不再跟孩子计较长短,无论孩子跟自己是否亲近,都希望他可以过得更好。

 

这个年纪的人通常都有一定的存款和投资,债务水平比较低,通常都不太喜欢风险。“没办法啦,如果这个年纪还没有点存款,将来要怎么生活呢?”他们这样说。其实他们也是最爱购买保险的一群人。

 

如果您也是他们中的一员,那么您应该已经购买了人寿保险,可是却很有可能忽略了重大疾病保险。不过一旦家里有人生病,要如何支付剩余的房贷和生活费用呢?要知道家里一旦有人生病住院,需要花费的并不仅仅是政府支付的手术费和住院费,药品和其他很多费用是需要自己支付的,更别提家里的另外一名家庭成员也会因此而受到影响。

 

一位客户曾经闷闷不乐地对我说,公司里刚刚裁掉了一名员工,理由是她经常请假,而她请假的原因是要去照顾因癌症而住院的丈夫。这个时候正是她需要钱需要帮助的时候,可是公司却因为她太多次的缺勤而开除了她。

 

可是公司不是慈善机构,当然没有理由在您最困难的时候伸出援手。您要做的就是在自己还有能力的时候把日后所有可能发生的危险都一一解决,这解决风险中最重要的一种手段,就是购买保险。它就好像是投资中的对冲策略,当“坏事”发生,照样可以获得收益。

 

除了大病保险,您同样应该考虑的是长期看护保险。它可以在您生活无法自理的时候提供固定的、长期的赔偿,从而可以让您在最需要帮助的时候过上相对安逸的生活。

 

以前我们经常介绍的一款长期看护保险,由Sunlife保险公司发行,它的好处很多,其中就包括保证20年付清以及终身赔付条款。这两个条款将从2013年12月6日开始取消,如果您看到这篇文章后马上申请购买的话,可能还来得及获得未经修改的长期看护保险。

 

长期看护保险的价格并不贵,一份保证20年付清的长期看护保险一旦陪付,大概一年左右的时间就可以将20年的保费全部理赔回来。当然这是12月6日之前的价格,涨价之后的情况只有到时候才能知道了。

 

最近有篇文章说加拿大越来越多的老人在退休之后生活陷入贫困线之下,有些老人甚至在退休的年龄之后还不得不继续工作。他们当中一些人是为了给儿女支付学费或者房费,有些人是投资失败,不过大部分的人是因为在年轻的时候没有做好退休规划,甚至完全没有购买过RRSP。

 

退休之后您最需要什么?现金。

 

日常生活需要现金,生病吃药需要现金,运动旅行还是需要现金。因此一个即将要退休的人必须规划好自己的现金计划,而不仅仅是投资计划。

 

很多中国人喜欢说,我不需要保险,有钱我还买房子呢。可是房子带来的不仅仅是资产,还有债务。除非您的房子是全款付清的,否则房贷是一定要偿还的。一旦主力赚钱的人生病或者过世,谁来管理或者卖出这套房子?家里不懂房子的老婆和孩子么?就算您有十套房子,却没有一份大病保险,一旦生病需要现金,您能立刻卖了房子拿到现金么?卖房子的手续要比获得保险赔偿难多了。

 

如果您手上有一大堆正在亏损的股票,您能找个人把投资的本金都还给您么?

 

保险可以起到的作用绝对不是其他投资产品可以起到的,因此它也不是其他理财产品可以代替的。

 

再讲个真实的故事吧。

 

一位投资顾问每年在年底的时候都跟客户检查他们的投资计划。每年他都会给一对夫妻做出同样的建议,买个大病保险吧。第一年,丈夫说,我老婆要装修厨房,所以今年没钱,明年吧。第二年,丈夫说,我老婆要装修地下室,钱都用光了,明年吧。

 

六个月以后,先生被诊断出心脏病,需要做手术。手术很成功,好不容易休息了一年之后重新开始工作,半年以后又查出癌症。

 

丈夫是家里的主要收入来源,生了病自然就没有收入,而之前的所有积蓄都用在了装修房子上,再加上孩子们的各种费用,因此几年下来,已经无力再继续支付房贷和其他费用,无奈只好将房子卖了。

 

一份大病保险一年其实花不掉一个厨房的钱,也用不掉一个地下室的钱,它只需要它们的零头而已,但是却可以保证您继续居住在有着漂亮厨房和地下室的房子里,为什么不将风险“对冲”一下呢?

 

许多人会说,我不需要投资,也不需要保险,我自己可以储蓄,到最后也能有那么多的钱来养老。不过, 说归说,真正做到定期储蓄的人实在太少了。不是每个人都可以每个月去存钱,风雨不误地坚持几十年,因为它不像保险一样是自动扣款,因此全靠人自觉。

 

再者,就在这几十年中,您有太多的理由可以用掉您用来退休的这笔钱。人一生中的诱惑何其多?更别提各种投资陷阱了。每次当存款累积到一定数字之后,别说别人惦记,自己的心里都痒痒的,花钱也开始大手大脚起来,恐怕全然忘记了这是给日后退休使用的钱。

 

很多时候,我们需要别人强迫我们来做一些会使我们最终受益的事情。

 

人无远虑,必有近忧。不考虑未来就一定会遇到风险,不论是您是否已经到了这个年纪,都请您提前为自己的未来做好准备吧。

 

本栏目主持人:小孟,天鑫金融集团总裁,647-880-8108

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