策划您的RRSP

年底了,很多投资者开始准备购买自己的RRSP,许多每年都会出现的问题再次出现。毕竟只不过是一年发生一次的事情而已,很多小问题早就忘记了。没关系,我们再来提醒您一次。

 

检查投资额度

 

首先,很多人都会有这样的问题,我怎么知道自己究竟有多少RRSP投资额度?利用公式自己计算么?当然用不着。简单来说,您要做的就是查找去年的政府退税文件:Notice of  Assessment而已,那上面有您今年可以购买的具体额度。

 

那上面应该有两个与RRSP有关的重要信息,第一,您可以购买的RRSP额度是多少;第二,您的HBP或者学习计划的还款要求是多少。

 

在检查有多少RRSP额度的同时,请看一下有没有今年年初买了但是没有用来抵税用的RRSP,这个数字也会列在表中,可以直接被用到2013年的报税当中用来抵税。

 

如果您有HBP欠款,并且不希望这部分还款成为当年的应税收入的话,请至少购买这个数目的RRSP,并且填写进报税软件,千万不要以为自己购买了RRSP, 政府就会自动知道,就会自动用您购买的RRSP来偿还HBP。有些人已经记不清楚这是自己买房后的第几年,是否需要开始偿还HBP,没关系,还是那句话,一切以Notice of Assessment为准。

 

如果您已经有月供的RRSP,别忘了将这些投入减去再购买新的RRSP。有些人在不同的银行及投资公司都有投资,那么麻烦您花点时间统计一下,以免超买。

 

如果您的公司在替您购买部分RRSP,又或者有Matching 计划,那部分投资很有可能已经占用了您当年的或者是下一年的额度,请向您的会计部门询问清楚再来购买今年的RRSP。

 

如果您算来算去都算不明白自己的额度究竟是多少,没关系,请不要在2013年购买,推迟到2014年1月1日到3月1日之间购买,因为一旦买多了,还可以直接将多买的数目推到2014年的RRSP去,这样不至于因为超买RRSP而被罚款。

 

准备现金

 

年底了,很多人手上有一点现金,可能几千,可能几万,有些人想购买RRSP,有些人想用来做投资,也有些人想用来买保险,那么应该先用这些有限的钱来做什么呢?

 

如果您是个高收入并且需要纳高额税款的人,不用说,您应该先拿来购买RRSP。因为这笔投资可以给您带来30%甚至有些人会高到46%的现金退税。您既可以做投资,还可以获得现金退税,岂不是一举两得?至于退税的钱,您还可以用来购买保险或者其他的投资。

 

如果您没有现金购买RRSP,许多银行都提供RRSP借款,这种借款的利息低,而且可以随时偿还,也就是说,您完全可以现在借款,然后等到拿到退税之后再把借款偿还一部分,甚至全部偿还。这样借款利息只有几个月而已,成本不算高。

 

可以提供借款的银行有很多,借款投资共同基金的比如B2B银行,借款投资保底基金的比如National Bank和Manulife Bank。

 

如果您选择投资共同基金,可以从B2B银行借款,跟它合作的基金公司非常多,大家熟悉的Fidelity、Dynamic、IA Clarington、Mackenzie等公司都在优惠利息名单上。

 

只要您计划将借款在两年之内偿还,它的借款利息为P+0.5,现在也就是3.5%。当然银行还接受最长10年期的RRSP借款申请,不过利息就已经达到6%了。

 

如果您选择投资保底基金,投资在国联保险公司的话,借款投资利息是这样的:借款投资额小于5000时,利率比较高,是P+2.25%,现在也就是5.25%,如果借款投资额超过5000元,12个月还清,那么借款利息是P+0.75%,2年还清就是P+1.25%,4年还清就是P+2.25%。虽然是保险公司,国联公司可以提供很多收益率非常好的基金。

 

投资给加拿大人寿保险公司的借款利率也差不多,3-12个月还清借款,利率3.75%,2年内还清4.25%,也就是P+1.25%,10年内还清5.25%,也就是P+2.25%,所以基本上与国联保险公司是一样的。

 

还有一家投资者经常使用的借款投资银行是Manulife,它投资给Manulife Fund的借款利率应该是最好的,基本借款利率是3.5%。

 

保底基金有保底75%与保底100%的区别,一般来说,保底比例低的,管理费就低一些,保底比例高的,管理费就高一些。但是许多风险很高的投资产品,很有可能根本就没有100%保底的选择。

 

如果您现在手里没有现金,但是又需要购买几千甚至上万的RRSP来退税的话,借款投资可以解您的燃眉之急。

 

确定投资产品

 

可以用RRSP来投资的产品非常多,包括银行存款、基金投资、股票投资等等。如果您现在开始选择投资产品,那么可以选择一些稍微有风险的投资产品。因为今年的股票市场不错,偏股型或者纯股票型的基金涨势很好,虽然市场已经全速上涨了一年左右的时间,但是通常年底年初是股市比较好的时期,这个时候投资也许可以获得比较好的收益。

 

担心风险的投资者可以选择保底基金,它不但保证15年保底,而且还有不受债权人追讨等优势,很多小生意者或者自雇者,可以考虑用保底基金来保护自己得来不易的资产。

 

无论是共同基金还是保底基金,投资者都可以考虑投资美国股市、加拿大股市或者全球股市基金,目前看来风险比较高的地区和行业是新兴市场、能源和贵金属行业。未来可能会受到QE的退出而波动的行业是房地产类基金。

 

如果您不想要经常调来调去,那么可以选择平衡类基金,无论是加拿大平衡基金还是全球平衡基金,这类既持有股票又持有债券的基金,在今年的表现一点都不逊色,很多基金有超过10%的增长。

 

不要把购买RRSP拖延到2月底的最后一天,那样可能就来不及了。到时候,有很多人可能会选择直接冲进银行开一个RRSP存款帐户,不过千万不要把它遗忘了,因为在现在这个低利率的时代里,一个存款帐户实在不能给您带来什么收益。

 

想要用RRSP投资高风险高波动的股票的投资者请三思,RRSP不是一个可以随时补充资金的投资帐户,可是很多时候,股票投资需要补充资金才能挽回损失,少量的现金是很难做快速交易的。因此使用RRSP帐户来投资股票,比较适合采取买入并持有的长期交易策略,而不是快进快出的冲销策略。

 

很多私人投资项目或者土地投资项目是允许开设RRSP帐户的,这也给RRSP分散投资提供了更多的选择。不过投资者需要了解,这些投资项目可以获得RRSP的开户资格,并不代表政府担保它们一定不会投资失败。您所承担的风险可能是比普通的投资大很多。

 

另外这些投资项目开设注册帐户的费用可能比银行存款和购买基金要高得多,有开户费、销户费和管理费,投资者要把所有帐都算明白了再投资不迟。

 

确定以谁的名字购买

 

那个Spousal RRSP是干什么用的?每年都有人这样问我。这个帐户的设置是当夫妻双方收入差距比较大时,收入高的一方可以将RRSP买在收入比较低的一方名下。

 

这样做有什么好处呢?三年以后,收入低的一方可以以自己的名义将RRSP提取出来,这时它算是低收入一方的当年应税收入。因为收入很低,因此再提取出来很可能无需缴税又或者只需要缴纳很少的税。

 

购买的时候抵减谁的收入?答案是高收入人士的收入,这样才能起到降低纳税额的目的么。请别担心,这不是投资顾问们耍得小把戏,这是政府规定。

 

马上就要到年底了,把自己的收入和现金好好总结一下,制定一个投资退税计划吧。

 

本栏目主持人:小孟,天鑫金融集团总裁,647-880-8108

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